咸陽(yáng)人買房可用組合貸啦！附：辦理流程！

小魚

好消息

近日，咸陽(yáng)市“公積金+商業(yè)”組合貸款正式全面開展

也就是說：

咸陽(yáng)人以后買房子貸款多了一種選擇！

咸陽(yáng)市住房公積金管理中心分別于3月31日、4月1日聯(lián)合工商銀行咸陽(yáng)分行、建行咸陽(yáng)分行發(fā)放兩筆“公積金+商業(yè)”組合貸款，也標(biāo)志著咸陽(yáng)“公積金+商業(yè)”組合貸款正式全面開展，將有利于為廣大繳存職工一次性解決購(gòu)房資金困難。

貸款是普通購(gòu)房者的必經(jīng)之路

但很多人只知道商業(yè)貸款

對(duì)于公積金和組合貸卻知之甚少

今天小編就和大家聊聊這兩者的不同之處

公積金貸款

1、什么是公積金貸款？
公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國(guó)家規(guī)定，凡是繳存公積金的職工，均可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。
簡(jiǎn)單點(diǎn)說，就是我們每個(gè)月個(gè)人和公司繳納到公積金賬戶的錢，可以作為抵押進(jìn)行買房的貸款。

2、公積金貸款優(yōu)勢(shì)與不足
相對(duì)于商業(yè)貸款，同期的公積金貸款利率要低得多，而且住房公積金貸款也可以提前還款。但也存在不足：
貸款手續(xù)繁瑣，時(shí)效差
相較于商業(yè)貸款審批手續(xù)的麻利，公積金貸款雖然在不斷的簡(jiǎn)化流程，但仍然需要近1個(gè)月的審批時(shí)間。

在去年12月份

咸陽(yáng)市住房公積金管理中心發(fā)布了

公積金+商業(yè)組合貸款實(shí)施意見

組合貸款

1、什么是組合貸呢？
“公積金+商業(yè)”組合貸款是指住房公積金管理中心運(yùn)用住房公積金存儲(chǔ)資金,商業(yè)銀行運(yùn)用信貸資金，向同一借款申請(qǐng)人同時(shí)發(fā)放的、用于購(gòu)買自住住房的個(gè)人住房按揭貸款，是政策性和商業(yè)性住房貸款的組合。

2、什么情況可以使用？
組合貸款的貸款對(duì)象為同時(shí)符合住房公積金和商業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定，辦理純住房公積金貸款不足以支付全部購(gòu)房款，需要同時(shí)辦理商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的購(gòu)房職工。

3、辦理流程
（一）借款人根據(jù)《咸陽(yáng)市個(gè)人住房公積金貸款實(shí)施細(xì)則》及商業(yè)銀行商貸相關(guān)要求準(zhǔn)備貸款申請(qǐng)資料，資料齊全后提交至組合貸款銀行承辦網(wǎng)點(diǎn)。
（二）商業(yè)銀行承辦網(wǎng)點(diǎn)公積金專辦員和商貸經(jīng)辦人共同受理借款人提供的申請(qǐng)資料，同時(shí)對(duì)借款人所購(gòu)住房、信用狀況、還款能力、貸款額度和期限等情況進(jìn)行審核（家庭首套及二套住房最低首付比例均按商業(yè)住房貸款有關(guān)要求執(zhí)行），并一次性告知審核結(jié)果。
（三）對(duì)同時(shí)符合住房公積金和商業(yè)銀行貸款條件的, 公積金專辦員和商貸經(jīng)辦人一同與借款人進(jìn)行面談、面簽，并將借款人信息、資料分別錄入公積金業(yè)務(wù)系統(tǒng)和銀行貸款審批發(fā)放系統(tǒng)。
（四）公積金中心和商業(yè)銀行分別按公積金貸款和商貸審批流程逐級(jí)審批通過后，通知借款人辦理（預(yù)）抵押登記。
（五）借款人辦妥（預(yù)）抵押登記后,由組合貸款承辦銀行代公積金中心領(lǐng)取并保管抵押證書原件，中心依據(jù)銀行加蓋公章并標(biāo)明“原件存XX銀行”字樣的抵押證書復(fù)印件通知借款人簽署借款合同、借款憑證并拍照后，發(fā)放公積金貸款；組合貸款承辦銀行網(wǎng)點(diǎn)須在中心發(fā)放貸款后10個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放商業(yè)貸款。


4、住房公積金貸款額度計(jì)算

1、貸款最高額度為60萬(wàn)元，且不能超過房屋總價(jià)的80%（二套為60%）。
2、公積金貸款試算月供不得超過家庭月收入的50%；借款人及其配偶名下其它種類貸款月平均還款金額與貸記卡最近6個(gè)月平均使用額度之和不得超過家庭月收入的100%。
3、在符合上述兩條基本要求的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步依據(jù)借款人（若已婚則為夫妻雙方）住房公積金賬戶余額確定最終貸款額度，具體計(jì)算方法如下：
余額5000元以內(nèi)（含）：最高貸款額度為20萬(wàn)元；
余額5000元-1萬(wàn)元（含）：最高貸款額度為25萬(wàn)元；
余額1萬(wàn)元-2萬(wàn)元（含）：最高貸款額度為35萬(wàn)元；
余額2萬(wàn)元以上：最高貸款額度為余額的18倍。

5、住房公積基金貸款期限
購(gòu)買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、集資建造住房的，最長(zhǎng)貸款期限30年；購(gòu)買二手房的，最長(zhǎng)貸款期限30年，且貸款期限與房齡之和不超過30年。
貸款期限可延長(zhǎng)至法定退休年齡后5年。


6、住房公積金貸款利率
住房公積金貸款利率按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
當(dāng)前執(zhí)行的貸款利率：貸款期限≤5年的，利率為2.75%；貸款期限＞5年的，利率為3.25%。
對(duì)結(jié)清首次住房公積金貸款后，再次申請(qǐng)使用住房公積金貸款購(gòu)買自住住房的，公積金貸款利率按同期公積金貸款利率的1.1倍執(zhí)行。
貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的貸款，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年一月一日，按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

誰(shuí)更劃算？

我們按1萬(wàn)元/平米計(jì)算，假如購(gòu)買房子100㎡，總價(jià)100萬(wàn)，30年還款期限計(jì)算（每月等額還款），各自需要的費(fèi)用如下表所示：

貸款方式	商貸	公積金	組合貸
總價(jià)	100萬(wàn)	100萬(wàn)	100萬(wàn)
首付	35萬(wàn)	40萬(wàn)	30萬(wàn)
房貸	65萬(wàn)	60萬(wàn)	70萬(wàn) （商貸30萬(wàn)+公積金40萬(wàn)）
月供	3847.07(元)	2611.24(元)	3516.40 元

可以看出，雖然公積金貸款最劃算，但是首付比較高，這時(shí)候，組合貸款成為很多剛需家庭的“救命稻草”，可以大大減輕買家的供房壓力。